Refinance有哪些好处？澳洲房产转贷款详解

许多贷款人将其最具竞争力的利率保留给有房产资产的转贷者。这就是为什么每隔几年审查你的房屋贷款总是一个好主意，只是为了确保你仍然得到一个有竞争力的交易。

住房贷款市场可以满足许多不同的买家的需求，因此，通过转换贷款和转贷，你可以节省数千澳元。

市场更新：转贷房屋贷款

除非你忽略了你的新闻提要，否则你会知道澳大利亚人最近一直在涌向房地产市场。但行动并不局限于买家和卖家，因为拥有现有抵押贷款的澳大利亚人也在为他们的住房贷款进行大量的转贷。根据统计局（ABS）的最新贷款指标，仅在2月份，业主和投资者的转贷就超过190亿澳元。

为什么房主们要重新融资？首先，利率仍然非常低，我们谈论的是它们有史以来的一些最低水平。因此，许多抵押贷款持有人正在利用这个机会，通过从他们现有的报价转换到一个较低利率的贷款来节省资金。如果低利率还不够刺激的话，贷款人还为符合条件的转贷者提供了1000到3000澳元（及以上）的现金回馈交易。

哪些贷款机构脱颖而出？

目前，有意转贷者在有竞争力的贷款方面有很多选择，无论他们是想锁定固定利率，还是想保持可变利率的选择权。

例如，在Mozo数据库中，目前有31家贷款机构提供低于2.50%的可变利率住房贷款（针对自住者）。该名单包括从Athena、loans.com.au、Homestar和Yard等在线贷款机构到Macquarie、ING、UBank和Suncorp等银行贷款机构。

固定利率方面的利率则更低。在1到4年的期限内，有许多低于2.00%的利率可供业主使用，这包括在线贷款机构、四大银行、挑战者银行和信用社。

大银行的情况如何？

澳新银行、联邦银行、NAB和西太平洋银行为自住者提供的最低浮动利率住房贷款目前在2.70%左右徘徊，这基本上是他们在过去一年中的位置。正如上面所指出的，有很多贷款人的浮动利率低于这个数字。

然而，当涉及到固定利率时，情况就不同了。四大银行在市场上拥有更具竞争力的固定利率，尤其是2年、3年和4年的固定利率条款。

5月份转贷房屋贷款利率情况：

• 最低的可变利率：Reduce Home Loans Super Saver Variable房屋贷款的最低利率为1.99%（对比利率为2.05%*），适用于LVR<80%的房屋贷款。
• 最低的3年期利率：最低3年期利率：1.79%（3.33%的比较利率*），适用于LVR<80%的Credit Union SA特别优惠固定利率住房贷款（套餐）。
• 最低投资者浮动利率：2.24%（2.30%的比较利率*），适用于LVR<80%的Well Home Loans Well Balanced住房贷款
• 最低的投资者三年期固定利率：1.99%（3.37%的比较利率*），适用于LVR<80%的警察信用社固定利率住房贷款

转贷你的房屋贷款到完美的适合

你的房屋贷款是一个长期的财务承诺，可以跨越25到30年。但这并不意味着你在整个过程中都要坚持同样的交易! 房屋贷款转贷是一个完美的方式，可以为你省钱，更适合你目前的预算。

下面回答了一些最常见的房屋贷款转贷问题，以帮助你开始转换的道路。

为什么要对我的住房贷款进行转贷？

为房屋贷款转贷有很多好的理由，从省钱到重新制定家庭预算。其中一些主要的理由包括：

• 通过降低还款额来节省开支。房屋贷款转贷的一大好处是，你可以通过转换到一个较低的利率而潜在地节省数千澳元。在你的口袋里比在银行里更好。
• 更快地还清你的贷款。转贷的另一大好处是，通过转换到一个较低的利率，但保持你现在的还款额，你可以从你的贷款期限中减少几年。这不仅意味着你可以更快地摆脱抵押贷款更快，而且还能为你节省利息。
• 获得灵活的功能。当你第一次涉足住房贷款的世界时，你可能已经决定用一个基本的无装饰的选项来保持简单。但现在你已经有了几年（或十年）的贷款，你可能想转贷到一个有更多功能的选项，比如一个抵消账户、额外还款或重新提取设施。
• 因为你的LVR已经改变。如果你用10%甚至5%的小额存款获得了你的第一笔住房贷款，那么你可能没有得到绝对最好的利率，因为最好的优惠是保留给LVR为80%或以下的借款人。一旦你还清了一些贷款，你的LVR下降了，你可能会抢到一个更好的利率。
• 因为你的财务状况已经改变。很有可能，自从你第一次签署房屋贷款以来，有些事情已经发生了变化。也许你有了一份新的工作，或者你有了孩子，或者你还清了其他拖累你的债务。所有这些事情都可能意味着，现在不同的住房贷款提议将更适合你。

转贷房屋贷款是如何运作的？

房屋贷款转贷简单地说，就是拿出一份新的房屋贷款来取代旧的。受益于较低的利率，获得更多的功能和更大的灵活性，只是许多人选择转贷的部分原因。

当你转换住房贷款时，你往往必须使用部分或全部资金来偿还你的旧住房贷款。根据什么最适合你，或者在你寻求转贷时有什么优惠，你可以坚持使用你现有的贷款人，或者完全转到一个新的贷款人。

这仅仅取决于你能在哪里找到对你最有利的交易。如果你现有的贷款人有一个诱人的住房贷款方案，你想转而使用，那么它绝对值得关注，或者如果一个在线贷款人有一个吸引你眼球的利率，你可能想获得更多有关信息。

一旦你决定了你想转换的贷款机构或住房贷款，你的新贷款人将用你的新住房贷款全额支付你现有的住房贷款。

我通过房屋贷款转贷可以节省多少钱？

我们知道你考虑重新融资的主要原因可能是的主要原因是为了节省开支，但通过转换到一个更好的住房贷款交易，你能把多少现金放回你的口袋里？

这将取决于你的贷款金额，你的贷款期限还剩多长时间，以及你要转换的利率。但为了给你一个概念，让我们看一个例子。

假设你的房屋贷款还剩40万澳元，你的30年贷款期限为10年，利率为4.20%。如果你坚持使用这笔贷款，你的每月还款额为1956澳元，在接下来的20年里，你将支付152,207澳元的利息。

现在，想象一下，你将这笔贷款转贷到3.60%的利息。你的月还款额将下降到1819澳元，在接下来的20年里，你将支付125,650澳元。这就节省了26,557澳元。想象一下，你可以用这些钱去度一个豪华的假期!

哪里可以比较转贷房屋贷款利率？

如果你已经决定将你的住房贷款转贷，以获得更好的交易，现在就到了棘手的部分，即找到合适的住房贷款转换。由于转贷的目的是为了节省你的还款，选择一个较低利率的贷款是至关重要的。

房屋贷款转贷的费用是多少？

尽管从长远来看，转贷的最终目的是为你省钱，但最初可能会涉及一些费用。这些费用主要以费用的形式出现。

当然，如果你留在同一个贷款人那里，只是转换到另一个住房贷款，你可能能够避免任何额外的费用。然而，如果你跳槽到一个全新的房屋贷款机构或银行，那么你的旧贷款机构有可能会向你收取罚款或退出费。

以下是你在转贷时可能需要支付的一些费用的清单：

• 终止/退房费：你的老银行或贷款人可能会向你收取一笔费用，以提前终止你现有的住房贷款。这笔费用可能从0-600澳元不等。
• 分割费：如果你想从固定利率的房屋贷款中进行转贷，你可能会被收取一笔中断费。
• 申请费：你的新贷款人或银行也可能向你收取预付申请费，尽管如果你有足够好的信用分数，有时会被免除。
• 注册费：另一个需要考虑的潜在成本是注册费，当你把现有的抵押贷款转移到新的贷款机构时，你可能需要支付这个费用。这方面的费用可能取决于你住在哪个州。
• 估值费：你的新贷款人可能希望对你的房产进行最新的估值，这意味着你可能需要支付估值师访问你的房产的费用。
• 结算/法律费用：最后，一旦一切都解决了，你可能需要支付一笔结算或法律费用。

很明显，房屋贷款转贷一开始就会有一两笔费用，这就是为什么做研究和弄清楚你的长期储蓄是关键。基本上，你只需确保从长远来看，你所节省的费用将远远超过你必须预先支付的转换费用。

转贷会影响我的信用评分吗？

简单的答案是肯定的，房屋贷款转贷可能会对你的信用评分产生影响。

但是，正如Oscar Wilde曾经写的 “一切都要适度，包括适度”。换句话说，除非你在一年内多次转贷，否则转换你的住房贷款不应该对你的整体分数产生巨大影响。

当您为贷款转贷时，您的潜在新贷方将对您当前的信用报告进行正式检查。 这称为“强制信用查询”，将列在您的信用记录中。 您在报告中列出的强制信用查询的数量可能会影响您的整体信用评分，因此，如果您肯定要转换，最好只申请新的房屋贷款。

在短时间内进行太多的强制信用查询，有可能对你的信用分数产生负面影响。关键是要做研究，要有选择性，只有当你确定新的贷款人和住房贷款能给你带来很多好处时才提出申请。

我有什么理由不进行转贷吗？

房屋贷款转贷并不总是最好的主意。首先，你可能 已经有了最好的住房贷款，在这种情况下，它是不必要的。但是，即使你在比较房屋贷款时发现了一个较低的利率，如果你有以下情况，转贷可能不是一个好办法：

• 处于固定期限的中间阶段。固定利率的房屋贷款往往附带有中断费。这意味着，如果你在固定期限结束前还清贷款或重新融资，你可能会被收取高额费用。在这种情况下，你需要权衡转贷的好处和中断费的成本，以决定正确的行动方案。
• LVR仍在80%以上。如果你申请的住房贷款存款低于20%，你可能还记得支付贷款人抵押贷款保险的痛苦。不幸的是，在你还需要的时候，重新申请住房贷款贷款超过你房屋价值的80%意味着你将不得不支付贷方抵押贷款保险。

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